Lebensversicherungen – Das klingt gut und der Großteil der Haushalte in Deutschland besitzt auch eine oder mehrere Lebensversicherungen. Zum Schutz der Familie, falls etwas passiert. Manchmal auch verknüpft mit Hoffnungen so sein Geld sicher anzulegen, um später im Alter sorgenfrei leben zu können. Was bei unseren Großeltern funktioniert hat, scheint jedoch immer mehr ein Relikt aus vergangenen Zeiten zu werden.

Wer eine größere Anschaffung tätigt, prüft genau die Vor- und Nachteile. Der Kauf von einem Auto geschieht nur bei Multimillionären spontan und überlegt. Und selbst dies ist selten. Der Kauf einer Wohnung oder eines Hauses wird noch sorgfältiger geprüft. Stimmt die Lage, die Nachbarschaft. Ist der Garten ausreichend und der Weg zu Schule oder Kindergarten nicht zu weit? Wie sieht es mit der Zimmeraufteilung, Inneneinrichtung und möglichen Reparaturen aus? Ganz wichtig: Wie sieht es mit der Finanzierung aus?

Bei Lebensversicherungen fällt die Prüfung meist kürzer und weniger sorgfältig aus. Man vertraut dem eloquenten und gut gekleideten Bankberater. Das Kleingedruckte wird in den wenigsten Fällen genauer unter die Lupe genommen. Zu kompliziert, zu umfangreich. Die Bank oder Versicherung ist doch seriös und meint es doch sicher nur gut mit einem. Immer ist es eine Versicherung – und noch dafür für das Leben!

Dies war möglicherweise ein Fehler! So schnell die Unterschrift unter einen Vertrag gesetzt wurde, so schnell hat man dieses Thema auch schon wieder vergessen. Man ist ja ausreichend abgesichert, suggeriert einem die Werbung im Fernsehen und Hochglanzmagazinen. An die abgeschlossene Lebensversicherung erinnert meist nur die jährliche Abbuchung vom Konto – aber auch dies wird schnell Routine. Man “spart” ja so ein kleines Vermögen an, von dem man sich später etwas schönes kaufen kann. In der vergangengen Jahren war dies sicher auch häufig der Fall. Mittlerweile haben sich jedoch die Zeiten geändert. Finanzkrise – Banken haben von dem Glanz der vergangenen Jahre kräftig eingebüßt und müssen durch staatliche Rettungsschirme vor dem Konkurs bewahrt werden. Die Summen werden immer größer – mittlerweile sind zweistellige Milliardenbeträge für eine Bankenrettung fast schon Normalität geworden. Wie sicher sind da noch die Lebensversicherungen?

Aber auch so gibt es immer mehr Gründe sich von einer Lebensversicherung zu trennen:

• Arbeitslosigkeit (oder auch Kurzarbeit)
• Schulden/Kredite abbezahlen (Zinsen sind hier deutlich höher!)
• Größere private Anschaffungen (z.B. Auto)
• Es gibt bessere Geldanlagen
• Unvorhergesehene Ausgaben decken (z.B. durch Krankheit)
• Neue private Situation (z.B. Scheidung)
• Als Geldanlage nicht mehr sicher genug (gewinnt immer stärker an Bedeutung)
• Erwerb eines Hauses/Grundstücks
• Aufgabe der berufl. Selbstständigkeit

Wer sich allerdings von seiner Lebensversicherung “trennen” möchte, merkt das dies nicht so einfach wie der frühere Kauf ist! Jetzt gewinnt auf einmal das “Kleingedruckte” an Bedeutung. Wir zeigen Ihnen, worauf Kunden beim Verkauf ihrer Lebensversicherung achten sollten und stellt Alternativen zur Kündigung und zum Verkauf der Lebensversicherung vor.

Verkauf von Lebensversicherung

Es gibt spezialisierte Unternehmen, die Kunden Ihre Lebensversicherung abkaufen. Sie zahlen meist ein paar Prozent mehr als den Rückkaufswert bei Kündigung. In der Regel führen Sie die Lebensversicherung bis zum Ende der Laufzeit selbst weiter. So erhalten Sie einen höheren Preis für die Lebensversicherung, als bei vorzeitiger Kündigung. Einen Teil dieser Differenz behalten sie als Teil des Gewinnes ein.

Folgende Punkte sollten allerdings vor einem Verkauf der Lebensversicherung beachtet werden:

• Der Rückkaufswert der Lebensversicherung muss bei fast allen Anbietern mindestens 5.000 EUR betragen
• Viele Aufkäufer lehnen fondsgebundene Lebensversicherungen ab
• Die Restlaufzeit darf nicht zu lang sein, in der Regel nicht mehr als 15 Jahre
• Es werden nicht Lebensversicherungen von allen Lebensversicherern aufgekauft
• Oft wird nur ein Teil des Geldes sofort ausgezahlt, der Rest in Raten
• Häufig sehr stark schwankende Angebote. Ein Vergleich lohnt daher auf jeden Fall!

Wichtig: Ihr Lebensversicherer muß dem Verkauf eines Vertrags nicht zustimmen! Stimmt er nicht zu, wird eine Abtretung der Rechte an den Policenaufkäufer vereinbart.

Doch Versicherer, die einen Versicherungsnehmerwechsel nicht akzeptieren, können den Verkauf der Police nicht verhindern. Dann ist das Verfahren aber komplizierter: Käufer und Verkäufer der Police vereinbaren eine Abtretung. Damit tritt der Verkäufer seine Rechte aus dem Vertrag an den Policenaufkäufer ab.

Lebensversicherung Beleihung

Häufig gewähren die Versicherungsunternehmen ein sogenanntes Policendarlehen bis zur Höhe des aktuellen Rückkaufswerts. Das Darlehen kann jederzeit ohne Einhaltung einer Frist getilgt werden, muss jedoch spätestens bei Ablauf der Versicherung zurückgezahlt werden. Dies geschieht dann in der Regel durch eine Verrechnung mit der dann fälligen Auszahlung. Bitte beachten: In der Regel ist der Zins für das Darlehen deutlich höher als die Verzinsung der Lebensversicherung selbst. Ein Policendarlehen lohnt sich daher meist nur bei kurzen Restlaufzeiten von drei bis vier Jahren.

Sonstige Alternativen zur Kündigung der Lebensversicherung

• Vertrag beitragsfrei stellen. Kunden, denen die Beitragszahlungen zu hoch werden, können ihren Vertrag beitragsfrei stellen. Der Vertrag wird dann auf dem erreichten Niveau eingefroren und der Kunde auch an Überschüssen weiter beteiligt.
• Die Beiträge für eine Lebensversichherung werden meist jährlich fällig. Dies können gegen Ende der Laufzeit ganz schon hohe Summen werden. Auf Wunsch kann hier oft auch eine monatliche Zahlung vereinbart werden – natürlich gegen Aufpreis!
• Viele Verträge beinhalten eine “Dynamik”. Die Beiträge steigen stetig von Jahr zu Jahr. Auch wenn so der Versicherungsschutz steigt, kostet dies (zu)viel Geld. Diese Dynamik kann unter Umständen gestrichen werden.

Kündigung der Lebensversicherung

Dies ist möglicherweise die schlechteste Alternative. Hier verdient “Ihre” Versicherung am meisten.
Ein Vergleich zu den anderen genannten Möglichkeiten sollten Sie auf jeden Fall prüfen!